Model wyceny może działać dokładnie tak, jak zakładano, podczas pracy zespołu aktuariuszy lub data science, a mimo to okazać się trudny do wykorzystania w rzeczywistej aplikacji ubezpieczeniowej.

Zbudowanie modelu to dopiero pierwszy krok. Aby wykorzystać go w praktyce, potrzebne jest oprogramowanie, które przyjmie zapytanie ofertowe, uzupełni je danymi wewnętrznymi i zewnętrznymi, wykona kalkulację w wymaganym czasie i przekaże wynik do systemu obsługującego ofertę lub polisę.

Model a silnik wyceny ubezpieczeń: czym różni się logika od wdrożenia?

Rozwiązanie do wyceny ubezpieczeń łączy modele wyceny i narzędzia taryfikacyjne z aplikacjami oraz systemami, które z nich korzystają. Pojęcia „model wyceny” i „silnik wyceny” bywają stosowane zamiennie, choć w rzeczywistości odnoszą się do różnych elementów tego procesu.

Model wyceny zawiera logikę potrzebną do obliczenia ceny lub składki. Silnik wyceny (usługa wyceny) to natomiast warstwa oprogramowania, która uruchamia tę logikę i udostępnia jej wynik innym systemom.

Sposób wdrożenia zależy od potrzeb ubezpieczyciela. Rozwiązanie może obejmować API obsługujące oferty i kalkulacje składek, potoki danych (data pipelines), modele predykcyjne oraz przetwarzanie w czasie rzeczywistym i wsadowe (batch). Usługa wyceny może również łączyć się z systemami do obsługi polis, portalami klientów, porównywarkami ubezpieczeniowymi, platformami brokerskimi i innymi kanałami sprzedaży.

Za przygotowanie samego modelu może odpowiadać zespół aktuariuszy lub zespół data science. Naszym zadaniem jest natomiast zbudowanie oprogramowania, które pozwoli wykorzystać ten model jako część systemu produkcyjnego.

Wdrożenie modelu do produkcji: integracja z API i limity czasu odpowiedzi

Zweryfikowany model to jednak dopiero początek. Aby działał w produkcji, musi zostać włączony do przepływu obsługującego rzeczywiste zapytania ofertowe.

Oferta online zwykle podlega ścisłemu limitowi czasu na odpowiedź. Jeśli wycena zależy od danych zewnętrznych, czas odpowiedzi dostawcy wlicza się w ten limit. Opóźnienie po stronie zewnętrznej usługi może więc opóźnić całą kalkulację. Oprogramowanie musi również określać, co zrobić, gdy brakuje wymaganych danych, usługa zewnętrzna nie odpowiada na czas lub model zwraca błąd.

system ofertowy → usługa wyceny → model wyceny → usługa wyceny → system ofertowy

W praktyce usługa wyceny pobiera dane z zapytania, waliduje je, mapuje na schemat wejściowy modelu i uruchamia logikę wyceny.

System ofertowy musi jedynie wiedzieć, jak wywołać usługę wyceny. Dzięki temu logika wyceny jest oddzielona od aplikacji, a zmiany w modelu lub regułach taryfikacyjnych pozostają poza tym interfejsem i nie wymagają modyfikacji aplikacji, które z wyceny korzystają.

Jak wykorzystać modele predykcyjne i ML w bieżącej taryfikacji

Modele predykcyjne mogą być jednym z elementów szerszego procesu wyceny obok reguł taryfikacyjnych i innych źródeł danych. Na podstawie danych historycznych, metod statystycznych i technik uczenia maszynowego (machine learning) pozwalają oszacować wartości, które następnie mogą zostać wykorzystane do kalkulacji składki.

W zależności od zastosowania model może szacować częstość szkód, ich oczekiwaną wysokość, prawdopodobieństwo rezygnacji z polisy lub inne parametry ryzyka. Wynik takiego modelu staje się wtedy jednym z elementów kalkulacji składki, obok czynników taryfikacyjnych, reguł i pozostałych danych.

Aplikacja musi mieć niezawodny sposób przekazywania modelowi wszystkich potrzebnych danych. Mogą one pochodzić od klienta, z systemów wewnętrznych ubezpieczyciela lub ze źródeł zewnętrznych.

Sposób uruchamiania modelu zależy od zastosowania. Model obsługujący ofertę online musi zwrócić wynik w krótkim, z góry określonym czasie. Inne kalkulacje można wykonywać w nocy lub w ramach procesu wsadowego, bez konieczności odpowiadania w czasie rzeczywistym.

Nie każdy ubezpieczyciel buduje przy tym własny silnik wyceny od podstaw. Część firm korzysta z komercyjnych platform, takich jak WTW Radar Live czy Guidewire PricingCenter. Platformy te obsługują część procesu wyceny, w tym logikę taryfikacyjną, testowanie oraz wdrażanie. Nadal jednak mogą być potrzebne osobne usługi do przygotowania danych, uruchamiania modeli, udostępniania API oraz łączenia platformy z systemami ofertowymi, polisowymi i innymi systemami ubezpieczeniowymi.

Jeśli interesuje Cię szersza integracja platform, infrastruktura chmurowa i modernizacja starszych systemów typu core, zobacz naszą usługę Cloud Solutions & Integrations.

Integracja silnika wyceny z systemami polisowymi i danymi zewnętrznymi

Kalkulacja składki zwykle zależy od danych z kilku części platformy ubezpieczeniowej. System ofertowy dostarcza informacje o kliencie i ryzyku, a pozostałe dane pochodzą z systemów wewnętrznych lub zewnętrznych usług.

To oznacza, że w przepływie produkcyjnym trzeba uwzględnić każdą z tych zależności. Co się stanie, jeśli zewnętrzna usługa odpowie zbyt wolno? Co jeśli nie zwróci danych albo prześle je w formacie, którego model nie obsługuje? Takie sytuacje musi obsłużyć oprogramowanie współpracujące z modelem wyceny.

Połączenie tych elementów umożliwiają API oraz inne mechanizmy integracyjne. Komponent odpowiedzialny za wycenę może wtedy wywoływać wszystkie aplikacje i systemy, które potrzebują kalkulacji, bez powielania logiki wyceny w każdym z nich.

Nie zawsze trzeba też wymieniać istniejące systemy. Usługę wyceny można często uruchomić obok działającej platformy i połączyć ją z nią za pomocą jasno zdefiniowanych interfejsów.

Jeśli interesuje Cię szersza integracja platform, infrastruktura chmurowa i modernizacja starszych systemów typu core, zobacz naszą usługę Cloud Solutions & Integrations.

Zarządzanie zmianą: wersjonowanie, testy A/B i bezpieczny rollback modelu

Wdrożenie pierwszego modelu do produkcji to dopiero początek. Z czasem zespoły ds. wyceny zmieniają założenia, stawki, reguły i wersje modeli. Potrzebują też sposobu na testowanie zmian bez czekania na pełne wydanie nowej wersji oprogramowania.

W zależności od rozwiązania może to oznaczać porównanie nowego modelu z obecną wersją albo przeprowadzenie kontrolowanych eksperymentów cenowych. Zmiany muszą przejść przez środowiska deweloperskie i testowe, zanim wpłyną na oferty generowane w środowisku produkcyjnym.

Zespół aktuariuszy może zatwierdzić nową wersję modelu lub taryfy, a zespół inżynierski odpowiada za jej bezpieczne wdrożenie. W ten sposób powstaje wyraźna granica między nadzorem nad wyceną a wdrażaniem oprogramowania.

Środowisko produkcyjne powinno więc zapewniać:

• możliwość jednoznacznego określenia, która wersja modelu i reguł wygenerowała daną ofertę;
• automatyczne testy oparte na znanych scenariuszach cenowych;
• walidację danych wejściowych i wyników modelu;
• monitorowanie błędnych żądań, nieoczekiwanych odpowiedzi i czasu odpowiedzi;
• kontrolowane wdrażanie kolejnych wersji;
• możliwość wycofania (rollback) wersji, która zaczyna działać niezgodnie z oczekiwaniami.

Ma to szczególne znaczenie, gdy jednocześnie działa kilka modeli lub zestawów reguł taryfikacyjnych albo gdy różne produkty i kanały sprzedaży korzystają z różnych wersji.

Istotne zmiany można przetestować równolegle z aktualną wersją jeszcze przed wdrożeniem. Obie wersje przetwarzają wtedy te same zapytania, a zespół porównuje wyniki. Klienci nadal otrzymują oferty z dotychczasowej wersji, dopóki nowa nie zostanie zaakceptowana i wdrożona.

W procesie wyceny w produkcji trzeba uwzględnić nie tylko sam model, ale również wszystkie usługi i źródła danych, od których zależy kalkulacja. Pobranie danych o pojeździe lub sprawdzenie historii kredytowej może potrwać dłużej, niż pozwala na to proces wyceny, albo zakończyć się błędem. Dlatego usługa wyceny powinna z góry określać sposób obsługi takich sytuacji. W zależności od procesu oferta może być kontynuowana bez brakujących danych, wymagać ponownego żądania lub zostać przerwana.

Oprogramowanie i integracje wyceny ubezpieczeń z Shaped Thoughts

Po zatwierdzeniu modelu wyceny nadal potrzebne są oprogramowanie i integracje, które pozwolą wykorzystać go w środowisku produkcyjnym.

Shaped Thoughts buduje API, przepływy danych, usługi wyceny oraz integracje istniejących modeli i mechanizmów wyceny z systemami ubezpieczyciela. Nie tworzymy modeli aktuarialnych ani nie doradzamy w zakresie wyceny. Skupiamy się na inżynierii oprogramowania potrzebnej do wdrożenia istniejących modeli i mechanizmów wyceny w środowisku produkcyjnym.

Poznaj nasze rozwiązania do wyceny ubezpieczeń i integracji →